Author Archives: Arnim Michael

6.12.2021 (verpd) Immer wieder gibt es Medienmeldungen, dass ein E-Auto in Brand geraten ist. In einer Umfrage eines Kfz-Versicherers war fast jeder Zweite der Ansicht, dass die Stromer häufiger in Brand geraten als Pkws mit Verbrennungsmotoren. Die Statistiken belegen dies jedoch nicht.

Kein höheres Brandrisiko

Nach Angaben eines Kfz-Versicherers sind aktuell rund 45.000 Autos mit einem Hybrid- oder reinen Elektromotor bei dem Unternehmen versichert. Das sind 2,1 Prozent der versicherten Fahrzeuge insgesamt. Bis einschließlich Oktober 2021 verzeichnete der Kfz-Versicherer bisher noch keinen einzigen Brand eines Pkws mit E-Kennzeichen, so das Unternehmen in einer Mitteilung.

Nach den Erfahrungen anderer Autoversicherer und der Feuerwehr gibt es auch keine Anhaltspunkte für eine erhöhte Brandgefahr durch E-Autos. Entsprechend äußert sich auch der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (GDV). „Aus unseren Statistiken gibt es bisher keinerlei Hinweise, dass Elektrofahrzeuge häufiger brennen als Autos mit Verbrennungsmotor“, betont Alexander Küsel, Leiter der GDV-Schadenverhütung.

Keine Sicherheitsunterschiede bei Unfällen

Doch wenn ein E-Auto brennt, haben es die Feuerwehren meist viel schwerer als bei einem Auto mit Verbrennermotor, wie Peter Bachmeier, Vorsitzender des Fachausschusses Vorbeugender Brand- und Gefahrenschutz der deutschen Feuerwehren, bestätigt: „Ein normales Auto löschen wir in einer Viertelstunde und brauchen dafür 500 Liter Wasser. Beim E-Auto sind wir hingegen oft zwei bis drei Stunden beschäftigt und brauchen 10.000 Liter Wasser.“

Der Grund dafür sind laut den Experten die chemischen Reaktionen in den verbauten Batterien, die zu einer Hitze von bis zu 1.000 Grad Celsius führen und immer wieder den Brand anfeuern oder erneut entfachen können. Daher muss ein E-Auto bis rund 72 Stunden nach dem gelöschten Brand beobachtet werden. Übrigens belegen auch von Experten anerkannte Crashtests, dass weder das Brandrisiko noch das Verletzungsrisiko bei E-Autos oder Hybrid-Pkws bei Unfällen sich von Autos mit Verbrennerantrieben unterscheiden.

Der Gesamtverband der Versicherungswirtschaft (GDV) hat kürzlich seine Statistik für das Jahr 2020 zu Beiträgen, Leistungen und Schadenquoten in der D&O-Versicherung veröffentlicht (Pressemitteilung vom 14.9.2021). Wenig überraschend kommt GDV-Hauptgeschäftsführer Jörg Asmussen zu dem Fazit, dass die Schäden in der D&O-Versicherung schneller steigen als die Beitragseinnahmen. Die Beiträge seien um gut 9 % auf 335 Millionen Euro gestiegen, während die Leistungen der Versicherer um 14 % wuchsen. Nach Abwicklung der Schäden lag die Schadenquote bei 110 %, so dass unter dem Strich erhebliche Verluste der Versicherer stünden. Die hohe Schadenquote ergebe sich nach Angaben des GDV insbesondere aus immer größeren Haftungsrisiken für Manager:innen.

FINLEX bestätigt die vom GDV festgestellte Tendenz

Die Zahlen des GDV sorgen jedoch nicht für volle Transparenz, da sich nur 32 von ca. 45 Versicherern, die Mitglied im GDV sind, an den D&O-Statistiken beteiligen. Das genannte Prämienvolumen von 335 Mio. Euro schätzt Sebastian Klapper, Geschäftsführer von FINLEX, für den deutschen Markt daher erheblich höher ein: „Wir sehen, dass insbesondere bei großen Industrieplatzierungen deutscher Unternehmen vermehrt auf Kapazitäten bei Lloyds oder bei europäischen Versicherern, die nicht an den GDV melden, zurückgriffen wird. Wir gehen daher von einem Prämienvolumen von ca. 700 Mio. Euro aus.“

Dennoch kann FINLEX die vom GDV festgestellte Tendenz aus der eigenen Schaden- und Eindeckungspraxis bestätigen. Die Verantwortung der Manager:innen, ihr Unternehmen durch Zeiten einer veränderterer Risikolandschaft (u.a. Umsatzeinbruch in Folge der Pandemie oder steigendes Risiko durch Cyberattacken) zu navigieren, ist höher denn je. Zugleich steigen die regulatorischen Vorgaben und Compliance-Anforderungen. Beispielhaft seien hier die neu entstehenden Haftungsrisiken des Lieferkettengesetzes genannt (vgl. FINLEX-Blogbeitrag). Aus diesem Druck- und Spannungsfeld ergeben sich weiterhin hohe Schadenzahlen und führen zu unverändert schlechten Schaden-Kosten-Quoten in der D&O-Sparte einiger Versicherer.

Schadentrends – mehr Schäden und höhere Schadensummen

Die Schadenmeldungen haben sich in der FINLEX-Schadenpraxis im Vergleich zum Vorjahreszeitraum mehr als verdoppelt. „Zudem sind die geltend gemachten Ansprüche gegen die in der D&O versicherten Personen im Durchschnitt deutlich höher als in der Vergangenheit“, berichtet Dr. Marcel Straub, Head of Legal und Schadenexperte bei FINLEX. „Auch wenn die Mehrzahl der Ansprüche abgewehrt werden kann, sind die von den D&O-Versicherern aufzuwendenden Anwaltskosten erheblich und machen einen Großteil der Schadenkosten aus.“

Zudem ist zu beobachten, dass verstärkt Deckungsbausteine der D&O-Versicherung angesteuert werden, die nicht den Kernbereich des Versicherungsschutzes der D&O darstellen. Dabei geht es zumeist um den Vorwurf eines strafbewährten Tuns oder Unterlassens, welches behördliche Ermittlungen gegen versicherte Personen zur Folge hat. „Dies ist auf eine Sensibilisierung der Strafverfolgungsbehörden zurückzuführen, die – so scheint es zumindest – seit den medienwirksamen Skandalen um Wirecard und VW vermehrt Ermittlungen gegen Unternehmensleiter:innen kleiner und mittelgroßer Unternehmen einleiten,“ so Straub.

Schadenausblick – keine Entspannung in Sicht

Eine kurzfristige Entspannung der Schadenstatistik ist nicht zu erwarten. „Trotz der noch ausgebliebenen Insolvenzwelle infolge der Corona-Krise beobachten wir bei FINLEX einen Zuwachs von Inanspruchnahmen durch Insolvenzverwalter, die ehemaligen Manager:innen auf Grundlage des neuen § 15b InsO vorwerfen, Zahlungen nach Eintritt der Zahlungsunfähigkeit der Gesellschaft oder Feststellung ihrer Überschuldung geleistet zu haben. Es ist damit zu rechnen, dass derartige Inanspruchnahmen zukünftig vermehrt auftreten, wenn der prognostizierte Anstieg von Unternehmensinsolvenzen – wenn auch mit Verzögerung – eintritt. Denkbar ist auch, dass nun zunehmend Fälle Einzug in die Schadenpraxis erhalten, bei denen Manager:innen vorgeworfen wird, dem Pandemierisiko nicht angemessen begegnet zu sein. Die Coronakrise hat – mit ihren sich in höchster Frequenz ändernden gesetzlichen Rahmenbedingungen – erhebliche Haftungsrisiken hervorgebracht, die die Manager vor große Herausforderungen stellen und gestellt haben, Entscheidungen frei von Pflichtverletzungen zu treffen. Mit wiederkehrender Normalität werden die Pflichtverstöße nun peu à peu zutage treten und diesbezügliche Inanspruchnahmen zur Folge haben,“ prognostiziert Straub.

Steigende Prämien

Die hohen Schadenquoten wirken sich nachvollziehbar negativ auf die Höhe der Prämie aus. „Bereits bei Verträgen, die eine Fälligkeit im Januar 2021 hatten, haben wir bei FINLEX festgestellt, dass ca. 85 % der Verträge mit einer erhöhten Prämie verlängert wurden. Die durchschnittliche Prämienerhöhung lag – über alle Versicherer hinweg – bei 10 % bis 15 % im Mittelstandsgeschäft bzw. bei Plattformverträgen,“ berichtet Florian Eckstein, Insurer Management Expert bei FINLEX.

Individuelle Prämienerhöhungen sieht Eckstein auch zukünftig bei nahezu allen Versicherern: „Je nach Segment prognostizieren wir für das Jahr 2022 reine Prämienerhöhungen (d.h. losgelöst von Risikoveränderungen) von +5 % bis +20 %. Bei schlechtem Geschäftsverlauf oder negativer Risikoprüfung sind vereinzelt höhere Anpassungen möglich.“

Insbesondere für Unternehmen im Gewerbe und kleineren Mittelstand kann es daher zu – teils überproportionalen – Anpassungen kommen. Grund hierfür ist überwiegend nicht die individuelle Risikosituation der Unternehmen, sondern eine generelle Anpassung des Tarifniveaus der Versicherer aufgrund aktuarieller Vorgaben, um den Preisverfall der langjährigen weichen Marktphase (weiter) aufzuholen und die hohen Schadenquoten auszugleichen.

„Versicherer sollten allerdings aufpassen, den Bogen hier nicht zu überspannen. Die Marktbewegung als Begründung für die Preiskorrektur muss verständlich und transparent gemacht werden. Der Kunde muss darüber hinaus wieder mehr in den Fokus und die individuelle Risikosituation entsprechend Berücksichtigung finden (können),“ mahnt Klapper.

26.7.2021 (verpd) Das aktuelle Jahr wird nach Einschätzung der Versicherungswirtschaft vermutlich das schadenträchtigste seit 2002 werden. Allein für die versicherten Schäden in Nordrhein-Westfalen und Rheinland-Pfalz durch das Tief „Bernd“ rechnet der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (GDV) mit einer Höhe von vier bis fünf Milliarden Euro. Dabei sind nur 46 Prozent der Wohngebäude in Deutschland derzeit gegen erweiterte Naturgefahren wie Hochwasser und Überschwemmung versichert.

Das Tief „Bernd“ hat Mitte Juli zu mehr als 170 Todesopfern wie auch zu verheerenden Sachschäden geführt. Vermittler und Versicherer arbeiten auf Hochtouren an der Begutachtung und Beseitigung der Schäden sowie deren Regulierung. Vor Kurzem hat der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (GDV) eine erste Schadenprognose veröffentlicht. Laut GDV-Hauptgeschäftsführer Jörg Asmussen rechnen die Versicherer allein in Nordrhein-Westfalen und Rheinland-Pfalz momentan mit versicherten Schäden in Höhe von vier bis fünf Milliarden Euro.

Neben den eingeschätzten Schäden in den beiden bereits genannten Bundesländern kommen noch diverse Schäden in Bayern und Sachsen durch das Tief „Bernd“ hinzu. Damit gehört „Bernd“ zu den verheerendsten Unwetter der jüngeren Vergangenheit. Laut Asmussen könnte das gesamte Schadenvolumen durch dieses Unwetter sogar noch höher ausfallen als beim August-Hochwasser im Jahr 2002. Damals betrug die Schadenhöhe etwa 4,65 Milliarden Euro.

Schadenträchtigstes Jahr seit 2002

Zudem gab es allein durch die Unwetterserien im Juni 2021 bereits versicherte Schäden durch Starkregen und Hagel in Höhe von etwa 1,7 Milliarden Euro. Und das Jahr ist noch nicht zu Ende. Asmussen befürchtet: „Insgesamt dürfte dieses Jahr mit Stürmen, Überschwemmung, Starkregen und Hagel zum schadenträchtigsten Jahr seit 2002 werden.“ Seinerzeit entstanden versicherte Unwetterschäden in Höhe von 10,9 Milliarden Euro.

Wichtig: In einer Gebäudeversicherung sind normalerweise Gebäudeschäden durch die Risiken Brand, Blitzschlag, Sturm ab Windstärke acht, Hagel und bestimmungswidrig ausgetretenes Leitungswasser abgesichert. Die Absicherung von erweiterten Naturrisiken, auch Elementarrisiken genannt, ist mit einer sogenannten Elementarschaden-Versicherung möglich, die man meist optional gegen Aufpreis in eine Gebäudepolice als Zusatzbaustein mitversichern kann.

Versichert sind in einer Elementarschaden-Versicherung unter anderem Überschwemmungsschäden durch Starkregen sowie Schäden durch Hochwasser, Schneelast, Lawinen, Erdbeben und Erdrutsch und wenn vereinbart auch Schäden durch Rückstau in wasserführenden Leitungen.

Die defendo Assekuranzmakler GmbH prüft gerne Ihren aktuellen Versicherungsschutz und erweitert diesen bei Bedarf um Elementarschäden- sprechen Sie uns gerne an.

Ein global agierender Versicherer hat zum bereits zehnten Mal untersucht, welches die größten Risiken aus Unternehmenssicht sind.

Auf Platz eins findet sich wie im Vorjahr die Gefahr der Betriebsunterbrechungen mit der Hälfte der Nennungen. Den zweiten Rang der am häufigsten befürchteten Firmenrisiken fällt, wie auch in 2020, auf Cybervorfälle wie Cyberkriminalität, Systemausfall oder Verletzung der Datenschutzrechte mit ebenfalls fast der Hälfte der Nennungen.

14.12.2020 (verpd) Güter, die in eigenen Fahrzeugen von eigenen Mitarbeitern befördert werden, können mit einer Werkverkehr-Versicherung abgesichert werden. Sie schließt die Lücke zwischen Betriebshaftpflicht- und Inhaltsversicherung. So lassen sich teure Ersatzteile, wertvolle Handelswaren, die während des Transports gestohlen oder infolge eines Unfalls beschädigt werden können, schützen.

30.11.2020 Es gibt diverse Schadenereignisse, die ohne einen passenden Versicherungsschutz nicht nur ärgerlich, sondern mitunter auch teuer oder sogar existenzgefährdend sein können. Hat man einen Versicherungsvertrag, der laut Vertragsvereinbarungen für den entstandenen Schaden aufkommen muss, möchte man natürlich auch, dass der Versicherer so zügig wie möglich eine Schadenregulierung vornimmt. Damit dies möglich ist, muss allerdings nicht nur der Versicherer, sondern auch der Versicherungsnehmer einige Vorgaben einhalten.